移投界讯：据了解，数字人民币在转账、缴费等场景外，也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。

这些功能，看上去和现在常用的微信支付、支付宝、云闪付并无二样。既然如此，为何还要继续开发？目前，“数字人民币”还在大规模内测阶段，距离落地还很远。但从监管透露的一些信息中，可见端倪。

范一飞指出，随着电子支付特别是移动支付的迅猛发展，较好地满足了经济发展需求，也培养了公众使用电子支付工具的习惯。但这种以商业银行存款货币为基础的电子支付工具，基于账户紧耦合模式，在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。

由于数字人民币仍在内测，场景不多，目前可讨论的部分是用户隐私保护和匿名支付。

此前，微信支付、支付宝的模式是“三方模式”：第三方支付公司通过虚拟账户绑定银行卡，同时支付公司也在多家银行开设账户，通过虚拟账户和多家银行之间“直接连接”最终在自有账户内完成模拟跨行汇款。这种支付、清算功能合体，屏蔽了央行和银联，不利于金融风险的把控。因此央行2017年要求第三方支付“断直连”，并最终全额缴付备付金，最终“三方模式”变成“四方模式”，交易路径演变为“支付宝/微信→商户→收单机构→清算机构（网联/银联）→支付宝/微信”交易路径。

在上述支付模式下，交易在每一个环节被追踪、留痕，商业机构实际上较为全面的掌握了个人交易的位置、产品、金额、时间等交易数据，从而实现对个人完整的“画像”，这种基于大数据的广告、营销已经出现不少侵犯个人隐私的案例。

范一飞在署名文章中指出，数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。

根据监管官员对数字人民币设计理念的阐述，该模式遵循“前台自愿、后台实名”的原则，以此实现可控匿名性。这一匿名性是否使得个人隐私数据不再被各大商业机构过度追踪和查询，例如在消费、支付时实现一定程度的匿名性，是未来值得期待和探讨的。

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