移投界讯：自央行数字人民币开始“内测”和小范围“公测”以来，关于“数字人民币和移动支付哪个更好？”的讨论就一直在进行，有人认为：移动支付更为方便，而且可以从银行卡里扣款，至少存款有利息；也有的人认为：数字人民币将会是未来的趋势，而且比移动支付更加安全。

那么，在数字人民币还未真正走进人们日常生活的的时候，我们怎么去提前了解其运作模式呢？别急，11月21日，在2020年“读懂中国”国际会议平行研讨会上，中国人民银行原副行长王永利就针对数字人民币的运作模式进行了解读。

王永利表示：“未来真正能作为‘数字货币’存在和发展的，只能是‘央行数字货币’，这将推动货币支付运行方式、体系和机制发生深刻变革。”同时他也指出：“‘央行数字货币’推出后，蚂蚁金服等机构的作用将大大减弱。”

如何理解蚂蚁金服等作用将会大幅减弱？

一方面，未来的M0货币生态体系中，央行占据绝对主导地位。

王永利指出，在数字人民币实行运作之后，央行可以形成全社会最完整的数字货币用户信息和交易数据，而支付机构只能掌握自己客户相关信息，不再掌握交易双方全部信息。而且，M0（流通中现金）的发行是央行说了算，是由央行统一管理的，实施双层运行模式。

另一方面，商业银行和支付机构必须接入央行数字货币平台(APP)。

从当前的移动支付发展来看，支付宝、微信等第三方支付终端占据着市场绝大部分的份额，银联旗下的“云闪付”最多也只能分到一杯羹，而商业银行的手机APP就更不用比了，相信生活中几乎不会有人主动出示银行APP来支付吧？

数据显示，截至2019年第四季度，支付宝市场份额稳居移动支付的龙头地位，达到55.10%；排在第二位的是腾讯财付通（含微信支付），占比为38.9%，两者合计达到惊人的94%。

所以，央行为了重新树立支付的主导权威地位，利用自行开发的央行数字货币平台（APP）来使数字人民币与支付机构（或银行）系统对接。王永利也解释了这一运作模式，归纳起来就是“两个账户”：

央行数字货币平台(APP)面向社会开放，所有的社会主体包括金融机构直接在这一平台开立唯一的“基础账户”，该账户只用于备查，不办理业务，不予计息。各类金融业务仍由相应的金融机构办理，社会主体需要在各类金融机构开立相应的数字货币“业务账户”进行业务处理，并按业务约定进行计息；商业银行也需要在央行分别开立借款账户与存款账户，按照约定分别计息。

这“两个账户”的开立使用后，所有要使用数字人民币的机构，必须与央行系统对接，再也不会出现支付宝、微信等三方支付垄断的局面了。

除了能够让央行全程参与支付过程，王永利还强调，数字人民币的“安全性”也远高于二维码等移动支付，因为支付机构只能掌握自己客户相关信息，不再掌握交易双方全部信息，从而度保护商业秘密与个人隐私。

最后，王永利还透露了一个“商机”：那就是随着数字人民币的普及，大小商户的加入后，商户结算方面的培训商机会增加。

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